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本报记者 王柯瑾 北京报道

在冬奥会热度的推动下，近期国内多家银行信用卡借力奥运吉祥物冰墩墩展开营销攻势。相比之下，外资银行信用卡业务做“减法”受到关注。

2022年2月14日，渣打银行（中国）有限公司（以下简称“渣打中国”）发布公告称，该行已于2022年1月初关闭了信用卡网上申请渠道，并拟从2022年2月20日起暂停接受所有渠道信用卡申请。

消息一出即引起业界热议，纷纷猜测上述公告或许意味着渣打中国将陆续停办信用卡业务。不过，2月16日，渣打中国在接受《中国经营报》记者采访时表示：“我行正进行信用卡申请渠道的优化调整，待信用卡申请渠道优化完成以后，我行将重启信用卡的申请。”

截至目前，国内包括花旗银行、渣打银行、汇丰银行等在内的几家外资银行发行了信用卡。记者了解到，过去十年中，外资银行也曾大力布局信用卡业务，但由于多种原因，市场影响力并不理想。

在多位受访人士看来，不少外资银行在中国内地的信用卡业务规模有限，外资银行信用卡经营模式在国内“不接地气”，同时市场定位“曲高和寡”，目前看发展前景有限。

竞争优势不足 外资银行信用卡业务调整

2022年2月14日，渣打中国公告表示，由于信用卡业务战略调整，该行已于 2022 年 1 月初关闭了信用卡网上申请渠道，并拟从 2022 年 2 月 20 日起暂停接受所有渠道信用卡申请。不过渣打银行表示，该行现有信用卡客户的日常用卡和到期续卡不会受到任何影响。

而2022年2月9日，渣打银行也曾公告表示，为响应监管精神，该行拟于近期再次全面清理在该行超过 12 个月（含）未激活的信用卡账户，大概详情为，如果该行信用卡持卡人名下持有的信用卡卡片超过 12 个月（含）未激活，该行会在此轮清理中注销上述卡片。

针对上述信用卡调整公告，记者联系到渣打中国。2月16日，渣打中国方面向记者表示，为了更好地为客户提供信用卡相关服务，该行正进行信用卡申请渠道的优化调整。目前，信用卡网上申请服务暂时关闭。同时自 2022 年 2 月 20 日起，该行也将暂时停止接受来自其他渠道的新的信用卡客户申请。待信用卡申请渠道优化完成以后，该行将重启信用卡的申请。重启申请的时间和具体安排，需关注该行官方网站公告。此外，渣打中国方面表示，在此期间，该行现有信用卡客户的日常用卡和到期续卡，将不受任何影响。

目前，面对中资银行信用卡业务“热火朝天”的局面，外资银行信用卡显得格外“低调”。

资深信用卡研究专家董峥认为：“目前国内信用卡业务已经进入买方市场，国内中资银行信用卡业务竞争都相当激烈，外资银行信用卡业务需考虑符合中国市场发展的特点，其整个经营管理系统在中国的适用性，比如本土化程度如何，活动是否接地气，如何平衡风险和收益等等。”

此外，董峥认为，外资银行在国内普及率低、网点少，用户对其的认知也相对较少，部分外资银行业务市场定位只能走“高精尖”路线，曲高和寡。

外资银行个人业务面临挑战

此次渣打银行信用卡业务调整，也引发业界对外资银行整体个人业务的关注。

2021年4月，花旗银行宣布个人业务将退出包括中国市场在内的全球13个市场。花旗的个人银行业务包括个人信贷以及信用卡业务，这意味着花旗的信用卡业务也或将退出中国市场。

某国际银行卡组织高管表示：“国内信用卡与国外市场从监管、定价、盈利模式等方面比较都有很大差异。目前，外资银行国内信用卡业务发展都比较艰难，在五年以内几乎难以作出规模。”

暨南大学南方高等金融研究院副院长、博士生导师陈创练表示：“部分外资银行在国内部分城市推出了信用卡业务，但在种类和客群发展都不太好，主要还是受制于网点、还款渠道以及一些附带条件，如有些银行需要开通储蓄卡才能办理信用卡。如不能提供更高信用卡额度，而且在利率上没有低于国内银行的优势，则未来发展潜力有限。”

“金融行业改革持续推进，外资和民营资本准入放宽，在各方资本继续投入和加持下，新设内地信用卡业务持续增加，内地信用卡供给继续增加，供给平衡被打破，供给过剩，行业竞争进入白热化。目前，我国内地信用卡市场处于存量市场阶段，信用卡红利期已过，市场占有率不是共同增长而是此消彼长，信用卡机构也只能挖空心思拼运营。”独立经济学家王赤坤说。

王赤坤表示：“外资银行信用卡在经营年限、资金实力、相关政策等方面远远落后内资信用卡，因内外环境差异等原因，外资银行信用卡的经营能力也没有优势。”

此外，近年来，随着国内个人信息保护力度加强，银行个人业务监管趋严。

为加强个人信息保护，《中华人民共和国个人信息保护法》自2021年11月1日起施行，金融领域《征信业务管理办法》于2022年1月1日正式实施。其中，《征信业务管理办法》强调对个人信息主体同意权的保护，规定征信机构采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的；信息使用者查询个人信用信息需取得信息主体同意，并按照约定用途使用。

责任编辑：李桐

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